Altersvorsorgedepot-Rechner: Zulage, Steuervorteil und Endkapital ab 2027
Wie viel gibt der Staat zu deiner Rente dazu? In Sekunden beantwortet. PilotOS rechnet das – plus Rentenlücke, Steuervorteil und Sparplan im selben Programm.
Viele schieben den Einstieg in einen ETF- oder Fondssparplan auf, weil „später sowieso mehr Geld da ist" – dabei zählt beim Zinseszins vor allem die Zeit im Markt, nicht die Höhe der einzelnen Rate.
Dieser Rechner zeigt, wie aus Startkapital, monatlicher Sparrate und Laufzeit über drei Renditeszenarien (vorsichtig, mittel, optimistisch) ein konkretes Endkapital wird – inklusive der Aufteilung in Einzahlungen und Zinseszins-Gewinn. Modellrechnung, keine Anlageberatung.
Datengrenze: Die Förderparameter gelten ab 1. Januar 2027. Der Gesetzestext war am 29. Oktober 2026 im EStG noch nicht abrufbar (Paragraph 82a liefert nichts, das Wort Altersvorsorgedepot steht nicht im Inhaltsverzeichnis). Die Werte stammen aus zwei unabhängigen Fachquellen, die übereinstimmen, und sind vor dem Inkrafttreten am Text zu prüfen.
Alle hier verwendeten Rechtswerte mit Gültigkeit, Norm und Prüfdatum stehen offen im Werte-Register.
ButlerIn einfachen Worten – was rechne ich hier?
Das Altersvorsorgedepot ist die private Vorsorge, die der Staat ab 2027 fördert: Du zahlst einen eigenen Beitrag ein, der Staat legt eine Zulage dazu, und das Geld liegt in einem Wertpapierdepot statt in einem Versicherungsmantel. Die Zulage steigt mit dem Beitrag, ist aber gedeckelt – mehr als 540 € Grundzulage gibt es nicht, egal wie viel du einzahlst. Dazu kommt je Kind eine Kinderzulage, und wer vor dem 25. Lebensjahr anfängt, bekommt einmalig einen Berufseinsteigerbonus.
Das gibst du ein:
- Eigener Jahresbeitrag: was du selbst einzahlst, mindestens 120 €.
- Anzahl der Kinder: bestimmt die Kinderzulage, voll ab 300 € Beitrag je Kind.
- Alter bei Beginn: entscheidet über den Berufseinsteigerbonus.
- Grenzsteuersatz: daraus ergibt sich der Steuervorteil im Sonderausgabenabzug.
- Laufzeit und Rendite: wie lange das Geld liegen bleibt und was es erwirtschaftet.
Das kommt dabei heraus:
- Zulage pro Jahr: Grundzulage, Kinderzulage und Bonus zusammen.
- Wirksamer Steuervorteil: nur der Betrag, um den der Steuervorteil die Zulage übersteigt – gezahlt wird das Höhere von beidem, nicht beides.
- Endkapital: was aus Beitrag, Zulage und Rendite bis zur Rente wird.
Butler-Tipp: Die Zulage ist bei 1.800 € Beitrag gedeckelt – wer mehr einzahlt, bekommt keinen Cent mehr Zulage. Ab dort wirkt nur noch der Steuervorteil, und der hängt am Grenzsteuersatz. Wer den Deckel nicht ausschöpft, verschenkt Förderung; wer ihn weit überschreitet, spart Steuern, aber keine Förderung.
Was dieser Rechner nicht kann: Die Förderparameter gelten ab 2027; der Gesetzestext war im Oktober 2026 noch nicht verkündet. Der Rechner nennt seine Datengrenze deshalb direkt unter den Kennzahlen und rechnet mit den Werten aus dem Werteregister, sobald sie dort stehen.
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Wie die Förderung rechnet: zwei Stufen, dann Deckel
Das Altersvorsorgedepot löst ab 2027 die Riester-Förderung für Neuverträge ab. Anders als bei Riester hängt die Zulage nicht mehr an Vertragskosten, sondern allein an der Höhe des eigenen Beitrags – und sie ist progressiv gestaffelt.
So rechnet der Rechner im Detail:
- Erste Stufe: 50 Prozent auf die ersten 360 Euro Eigenbeitrag – höchstens 180 Euro.
- Zweite Stufe: 25 Prozent auf jeden weiteren Euro bis 1.800 Euro – höchstens 360 Euro.
- Grundzulage = Summe beider Stufen, gedeckelt auf 540 Euro im Jahr. Wer 1.800 Euro einzahlt, bekommt die volle Zulage.
- Kinderzulage = 300 Euro je kindergeldberechtigtem Kind, voll ab 300 Euro Eigenbeitrag, darunter anteilig.
- Berufseinsteigerbonus = einmalig 200 Euro, wenn man zu Beginn des Beitragsjahres jünger als 25 ist.
- Mindestbeitrag: Unter 120 Euro im Jahr gibt es keine Zulage, auch keine anteilige.
- Günstigerprüfung: Das Finanzamt vergleicht Zulage und Steuervorteil aus dem Sonderausgabenabzug (bis 2.340 Euro Alleinstehende) und gewährt das Höhere, nicht beides.
Rechenbeispiel Alleinstehend, 1.800 Euro Beitrag: 180 Euro aus der ersten Stufe plus 360 Euro aus der zweiten ergeben 540 Euro Zulage, also 30 Prozent Zuschuss auf den eigenen Beitrag.
Rechenbeispiel zwei Kinder: 540 Euro Grundzulage plus 600 Euro Kinderzulage ergeben 1.140 Euro im Jahr bei 1.800 Euro Eigenbeitrag – eine Förderquote von annähernd zwei Dritteln.
Was dieser Rechner nicht kann
Der Gesetzestext lag nicht vor. Am 29. Oktober 2026 war im Einkommensteuergesetz weder ein Paragraph 82a abrufbar noch das Wort Altersvorsorgedepot im Inhaltsverzeichnis zu finden. Die Förderparameter stammen deshalb aus zwei unabhängigen Fachquellen, die übereinstimmen. Vor dem 1. Januar 2027 ist gegen den dann verkündeten Text zu prüfen.
Die Günstigerprüfung ist vereinfacht. Der Rechner multipliziert den Sonderausgabenbetrag mit dem Grenzsteuersatz. Tatsächlich rechnet das Finanzamt die Steuer mit und ohne Abzug und vergleicht die Differenz.
Kosten stecken pauschal in der Rendite. Das Standarddepot ist auf 1,0 Prozent Effektivkosten im Jahr gedeckelt. Der Rechner zieht keine Produktkosten einzeln ab, sondern erwartet eine Rendite, die bereits nach Kosten gilt.
Keine Aussage zur Auszahlung. Die spätere Versteuerung, die Möglichkeit der Kapitalauszahlung und die Vererbbarkeit hängen an der Ausgestaltung des Vertrags und sind hier nicht abgebildet.
Häufige Fehler beim Altersvorsorgedepot
1. Unter 120 Euro einzahlen. Wer 100 Euro im Jahr einzahlt, bekommt nichts, auch keine anteilige Zulage. Erst ab dem Mindestbeitrag beginnt die Förderung.
2. Mehr als 1.800 Euro für die Zulage erwarten. Einzahlen darf man bis 6.840 Euro, gefördert werden aber nur die ersten 1.800 Euro.
3. Zulage und Steuervorteil addieren. Die Günstigerprüfung gewährt das Höhere, nicht beides.
4. Kinderzulage bei kleinem Beitrag voll erwarten. Die 300 Euro je Kind gelten voll erst ab 300 Euro Eigenbeitrag, darunter nur anteilig.
5. Den Berufseinsteigerbonus einplanen, ohne unter 25 zu sein. Er ist einmalig und hängt am Alter zu Beginn des Beitragsjahres.
6. Den Kapitalstock der gesetzlichen Rente mitrechnen. Der Altersvorsorgefonds des Bundes begründet keinen eigenen Anspruch. Er senkt den Beitragssatz, nicht die eigene Rechnung.
Gut zu wissen
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Ein gefördertes privates Wertpapierdepot für die Altersvorsorge, das ab 1. Januar 2027 die Riester-Förderung für Neuverträge ablöst. Der Staat zahlt Zulagen auf den eigenen Beitrag und prüft zusätzlich einen Steuervorteil.
Stand
Wie hoch ist die Grundzulage höchstens?
540 Euro im Jahr, erreichbar bei 1.800 Euro Eigenbeitrag: 50 Prozent auf die ersten 360 Euro, 25 Prozent auf die folgenden 1.440 Euro.
Stand
Bekomme ich Zulage und Steuervorteil gleichzeitig?
Nein. Das Finanzamt vergleicht beides und gewährt das Höhere. Bei höherem Grenzsteuersatz ist meist der Steuervorteil besser, bei niedrigem Einkommen und vielen Kindern die Zulage.
Stand
Was gilt für bestehende Riester-Verträge?
Sie laufen weiter. Wer in die neue Förderung wechseln will, schließt einen neuen Vertrag ab.
Stand
Wie viel darf ich einzahlen?
Bis 6.840 Euro im Jahr je Vertrag, bei höchstens zwei geförderten Verträgen. Gefördert werden aber nur die ersten 1.800 Euro Eigenbeitrag.
Stand
Warum steht hier keine Produktempfehlung?
Weil dieser Rechner eine Modellrechnung ist. Er zeigt die Fördermechanik, nicht welches Depot oder welche Strategie zu dir passt.
Stand
Was ist mit dem Standarddepot gemeint?
Ein kostengedeckeltes Angebot, dessen Effektivkosten auf 1,0 Prozent im Jahr begrenzt sind. Die dazu nötige Verordnung lag im Oktober 2026 noch nicht vor.
Stand
Kann ich das in PilotOS weiterrechnen?
Ja. Der Rentenpilot rechnet dieselbe Förderung über deine tatsächlichen Beiträge, zusammen mit der gesetzlichen Rente und der Versorgungslücke.
Stand
Mit deinen echten Zahlen weiterrechnen
Dieser Rechner arbeitet mit den Annahmen, die du eingetippt hast. PilotOS rechnet dieselbe Formel über deine tatsächlichen Buchungen – lokal auf deinem Rechner, ohne dass eine Zahl das Haus verlässt.
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