Zins- & Tilgungsrechner
Wann bist du deinen Kredit endlich los? – in Sekunden beantwortet. PilotOS-Rechner kann das – plus Tilgungsplan und Restschuld-Verlauf im Schuldenpiloten.
Wer bei der Baufinanzierung nur auf die monatliche Rate schaut, übersieht oft, dass bei 1 % Anfangstilgung nach 10 Jahren noch weit über 80 % der Schuld offen sind – und die Anschlussfinanzierung bei gestiegenen Zinsen richtig teuer wird.
Dieser Rechner zeigt Monatsrate, Laufzeit bis zur Schuldenfreiheit und die gesamten Zinskosten deines Annuitätendarlehens in einer Berechnung, inklusive Sondertilgung. So siehst du vorher, ob dein Tilgungssatz reicht.
Alle hier verwendeten Rechtswerte mit Gültigkeit, Norm und Prüfdatum stehen offen im Register – Stand der Rechtswerte.
ButlerIn einfachen Worten – was rechne ich hier?
Bei einem Annuitätendarlehen zahlst du jeden Monat die gleiche Rate. Am Anfang steckt viel Zins darin und wenig Tilgung – mit der Zeit dreht sich das Verhältnis, weil die Restschuld sinkt.
Das gibst du ein:
- Darlehensbetrag: die Summe, die du dir leihst.
- Sollzins: der Zinssatz pro Jahr laut Bank.
- Anfängliche Tilgung: wie schnell du zurückzahlst (2 Prozent ist üblich).
- Sondertilgung: optionale Extra-Zahlung pro Jahr, die enorm Zinsen spart.
Butler-Tipp: Schon 1 Prozent mehr Tilgung verkürzt die Laufzeit oft um viele Jahre. Spiel mit dem Tilgungssatz und der Sondertilgung.
Kredite und Zinslast automatisch im Blick
PilotOS führt deine Darlehen im Schuldenpiloten, zeigt dir Restschuld und Zinslast auf einen Blick und warnt bei teuren Dispos – lokal auf deinem Rechner.
Zins und Tilgung sauber trennen
Jede Kreditrate besteht aus zwei Teilen: dem Zins, den die Bank für das geliehene Geld verlangt, und der Tilgung, mit der du die Schuld abbaust. Beim Annuitätendarlehen bleibt die Rate gleich, aber das Verhältnis verschiebt sich – der Zinsanteil sinkt mit der Restschuld, der Tilgungsanteil steigt.
So rechnet der Rechner im Detail:
- Monatsrate: Rate = Darlehensbetrag (D) × (Sollzins z + Anfangstilgung t) ÷ 100 ÷ 12. Sie bleibt über die Zinsbindung konstant.
- Zinsanteil pro Monat: Restschuld × (z ÷ 12). Er sinkt jeden Monat, weil er auf die aktuelle, kleiner werdende Restschuld berechnet wird.
- Tilgungsanteil pro Monat: Rate − Zinsanteil. Was nicht in Zinsen geht, reduziert direkt die Restschuld.
- Sondertilgung: wird einmal jährlich zusätzlich von der Restschuld abgezogen und senkt dadurch alle künftigen Zinszahlungen.
- Laufzeit: Der Rechner wiederholt die monatliche Berechnung, bis die Restschuld null erreicht – das ist der Zeitpunkt der Schuldenfreiheit.
Beispiel 1 (Standardfall): 200.000 € Darlehen, 3,8 % Zins, 2 % Anfangstilgung, keine Sondertilgung. Monatsrate: 200.000 × 5,8 ÷ 100 ÷ 12 ≈ 967 €. Im ersten Monat entfallen davon rund 633 € auf Zinsen und nur 333 € auf Tilgung – das Verhältnis dreht sich erst über die Jahre.
Beispiel 2 (Randfall): 150.000 € Darlehen, 4,5 % Zins, aber nur 1 % Anfangstilgung, keine Sondertilgung. Monatsrate: 150.000 × 5,5 ÷ 100 ÷ 12 = 687,50 €. Weil die Tilgung so niedrig ist, dauert die vollständige Rückzahlung rechnerisch fast 38 Jahre – und die Zinskosten summieren sich auf rund 163.000 €, mehr als das Darlehen selbst. Bei so knapper Tilgung zeigt der Rechner einen deutlichen Warnhinweis.
Den Tilgungsplan zur Steuerung nutzen
Ein Tilgungsplan ist mehr als eine Tabelle: Er zeigt dir, wann der Kredit abbezahlt ist, wie viel Zinsen insgesamt anfallen und wie stark eine höhere Tilgung oder eine Sondertilgung die Laufzeit verkürzt. Kleine Änderungen an der Tilgung haben über die Jahre große Wirkung.
PilotOS führt den Kredit mit seinem Tilgungsplan und verbindet ihn mit deiner Schulden- und Haushaltsübersicht. So siehst du, wie die Finanzierung ins Gesamtbudget passt und wo sich Spielraum für schnellere Entschuldung ergibt.
Häufige Fehler bei der Tilgungsplanung
- Nur auf die Monatsrate schauen, nicht auf die Tilgung: Ein Darlehen mit 3,8 % Zins und nur 1 % Tilgung hat eine niedrigere Rate, aber die Laufzeit kann sich gegenüber 2 % Tilgung leicht verdoppeln.
- Anschlussfinanzierung nicht eingeplant: Nach der meist 10- oder 15-jährigen Zinsbindung ist oft noch ein Großteil der Schuld offen. Wer das ignoriert, wird bei gestiegenen Zinsen überrascht.
- Sondertilgungsrecht nicht genutzt: Viele Banken erlauben ca. 5 % der Darlehenssumme pro Jahr ohne Vorfälligkeitsentschädigung (Stand 2026) – ungenutzt verschenkt das über die Laufzeit erhebliche Zinsersparnis.
- Tilgungssatz nicht an die Lebensplanung angepasst: Wer mit Mitte 30 kauft und bei 2 % Tilgung erst mit weit über 70 schuldenfrei wäre, sollte den Satz erhöhen statt nur die niedrigste Rate zu wählen.
- Zins und Tilgung bei Angeboten verwechselt: Ein niedrigerer Sollzins mit niedrigerer Tilgung kann teurer sein als ein höherer Zins mit höherer Tilgung – entscheidend sind Gesamtlaufzeit und Zinskosten, nicht nur die Rate.
Gut zu wissen
Woraus besteht eine Kreditrate?
Aus Zinsanteil (für das geliehene Geld) und Tilgungsanteil (Schuldenabbau). Beim Annuitätendarlehen bleibt die Rate über die Zinsbindung konstant, nur das Verhältnis der beiden Anteile verschiebt sich Monat für Monat.
Stand
Warum ändert sich die Aufteilung?
Mit sinkender Restschuld fällt weniger Zins an, weil er sich immer auf den aktuellen, kleiner werdenden Betrag bezieht. Der frei werdende Teil der Rate fließt automatisch in mehr Tilgung.
Stand
Was zeigt der Tilgungsplan?
Für jeden Monat die Aufteilung in Zins und Tilgung sowie die verbleibende Restschuld, bis diese null erreicht. Banken stellen ihn meist erst nach Vertragsabschluss aus – hier siehst du die Eckdaten vorher.
Stand
Wie wirkt mehr Tilgung?
Schon 1 Prozentpunkt mehr Anfangstilgung kann die Laufzeit um mehrere Jahre verkürzen und die gesamten Zinskosten um einen fünfstelligen Betrag senken. Der Effekt ist bei niedrigen Ausgangstilgungssätzen (1–2 %) am stärksten.
Stand
Was ist eine Sondertilgung?
Eine freiwillige Extra-Zahlung neben der Rate, die direkt die Restschuld reduziert und damit alle künftigen Zinsen senkt. Viele Banken erlauben ca. 5 % der Darlehenssumme pro Jahr ohne Vorfälligkeitsentschädigung (Stand 2026).
Stand
Was passiert bei zu niedriger Tilgung?
Deckt die Rate kaum mehr als die Zinsen, sinkt die Restschuld extrem langsam – im Extremfall dauert die Rückzahlung fast 40 Jahre, und die Zinskosten übersteigen am Ende die Darlehenssumme. Der Rechner warnt in diesem Fall ausdrücklich.
Stand
Was ist nach Ende der Zinsbindung?
Für die dann noch offene Restschuld wird eine Anschlussfinanzierung zum aktuellen Zinssatz benötigt. Eine niedrige Anfangstilgung bedeutet eine hohe Restschuld und damit ein höheres Zinsrisiko bei der Anschlussfinanzierung.
Stand
Kann ich den Kredit in PilotOS führen?
Ja, der Schuldenpilot verwaltet Darlehen mit Tilgungsplan, Restschuld-Verlauf und Zinslast und verknüpft sie mit der Haushaltsübersicht, lokal auf deinem Rechner ohne Cloud-Zwang.
Stand
Mit deinen echten Zahlen weiterrechnen
Dieser Rechner arbeitet mit den Annahmen, die du eingetippt hast. PilotOS rechnet dieselbe Formel über deine tatsächlichen Buchungen – lokal auf deinem Rechner, ohne dass eine Zahl das Haus verlässt.
Gehört zur Gruppe Liquidität & Finanzierung (7 Rechner). Passend dazu im Programm: Offene Posten & Mahnwesen · Controlling-Kennzahlen
Der Free-Tarif ist dauerhaft kostenlos. Kein Konto nötig, um die Rechner zu benutzen – und alle 35 laufen auch offline in der App, direkt in der passenden Maske.
