Tagesgeld- & Festgeldrechner
Wie viel Zinsen bringt dein Tagesgeld oder Festgeld nach Steuern wirklich? – in Sekunden beantwortet. PilotOS-Rechner kann das – plus Überblick über Tages-, Festgeld und Depots in einer Vermögensübersicht.
Wer beim Tagesgeld-Vergleich nur auf den beworbenen Neukundenzins schaut, erlebt oft eine böse Überraschung: Nach 3 bis 6 Monaten fällt der Satz häufig deutlich, und ohne Freistellungsauftrag zieht die Bank vom ersten Euro an Steuer ab.
Dieser Rechner ermittelt Endkapital, Zinsertrag und – wenn gewünscht – die Abgeltungsteuer (26,375 %, Sparerpauschbetrag ca. 1.000 €) mit echtem Zinseszins über die gesamte Laufzeit. So siehst du sofort, was am Ende netto ankommt.
Zinseszins bei jährlicher Gutschrift. Abgeltungsteuer 25 % + Soli (= 26,375 %, ohne Kirchensteuer) auf Zinserträge oberhalb des Sparerpauschbetrags von 1.000 € (Ledige). Festgeld hat feste Zinsen, Tagesgeld variable.
Alle hier verwendeten Rechtswerte mit Gültigkeit, Norm und Prüfdatum stehen offen im Register – Stand der Rechtswerte.
ButlerIn einfachen Worten – was rechne ich hier?
Tagesgeld und Festgeld sind sichere Sparformen: Du bekommst Zinsen auf dein Guthaben. Durch den Zinseszins verzinsen sich auch die bereits gutgeschriebenen Zinsen wieder. Auf die Erträge fällt oberhalb des Sparerpauschbetrags Abgeltungsteuer an.
Das gibst du ein:
- Anlagebetrag: was du anlegst.
- Zinssatz p.a.: der jährliche Zins (Festgeld fest, Tagesgeld variabel).
- Laufzeit in Jahren.
- Abgeltungsteuer: 26,375 % auf Zinsen über 1.000 Euro Freibetrag.
Butler-Tipp: Stelle bei deiner Bank einen Freistellungsauftrag über den Sparerpauschbetrag (1.000 Euro ledig, 2.000 Euro zusammen) – sonst zieht die Bank Steuer ab, die du erst über die Steuererklärung zurückholst.
Sparen und Vermögen zusammenführen
Der Vermögenspilot in PilotOS behält Tagesgeld, Festgeld und Depots gemeinsam im Blick und zeigt dein Nettovermögen auf einen Blick – lokal, ohne Cloud.
Tagesgeld oder Festgeld – der Unterschied
Tagesgeld ist täglich verfügbar und flexibel, der Zins kann sich aber jederzeit ändern. Festgeld bindet das Geld für eine feste Laufzeit und garantiert dafür meist einen höheren, festen Zins.
So rechnet der Rechner im Detail:
- Endkapital mit Zinseszins: End = Anlagebetrag (K) × (1 + Zinssatz z)Laufzeit (n) – bei jährlicher Gutschrift verzinsen sich auch die bereits gutgeschriebenen Zinsen mit.
- Zinsertrag: End − K.
- Steuerpflichtiger Anteil (falls Steuer aktiviert): max(0, Zinsertrag − Sparerpauschbetrag von ca. 1.000 €).
- Abgeltungsteuer: steuerpflichtiger Anteil × 26,375 % (25 % Kapitalertragsteuer + Solidaritätszuschlag darauf, ohne Kirchensteuer).
- Endkapital netto: End − Steuer.
Beispiel 1 (Standardfall): 10.000 € zu 2,5 % über 3 Jahre. Endkapital: 10.000 × 1,025³ ≈ 10.769 €, Zinsertrag rund 769 €. Da dieser Betrag unter dem Sparerpauschbetrag von ca. 1.000 € liegt, fällt hier keine Abgeltungsteuer an.
Beispiel 2 (Randfall): 50.000 € zu 3,5 % über 10 Jahre. Endkapital: 50.000 × 1,035¹⁰ ≈ 70.530 €, Zinsertrag rund 20.530 €. Steuerpflichtig davon: 20.530 − 1.000 = 19.530 €, Abgeltungsteuer 19.530 × 26,375 % ≈ 5.152 €. Netto bleiben rund 65.378 € – über 5.000 € gehen bei größeren Summen und langer Laufzeit an den Fiskus.
Sicherheit und Inflation im Blick
Ein wichtiger Punkt bei größeren Summen: Einlagen bei Banken im EU-Raum sind über die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 € pro Kunde und Bank geschützt. Was dabei leicht übersehen wird: Die Inflation mindert die reale Verzinsung – liegt sie über dem Zins, verliert dein Geld trotz Zinsgutschrift an Kaufkraft.
PilotOS führt Tages- und Festgeld als Teil der Vermögensübersicht, sodass diese sicheren Bausteine im Gesamtbild neben Depots und Sachwerten stehen. So behältst du die Aufteilung deines Vermögens im Blick.
Häufige Fehler bei der Zinsertrags-Berechnung
- Freistellungsauftrag vergessen: Ohne ihn zieht die Bank ab dem ersten Euro Abgeltungsteuer ab, die erst über die Steuererklärung zurückkommt – bei 10.000 € und 2,5 % Zins sind das schnell über 200 €, die ein Jahr lang gebunden sind.
- Zinseszins mit einfachem Zins verwechselt: Bei mehrjähriger Anlage mit jährlicher Gutschrift wächst das Kapital exponentiell. Über 10 Jahre macht das bei 50.000 € und 3,5 % einen Unterschied von mehreren tausend Euro gegenüber der einfachen Zinsrechnung.
- Sparerpauschbetrag falsch zugeordnet: Ehepaare mit Zusammenveranlagung haben ca. 2.000 € Freibetrag gemeinsam, nicht 1.000 € pro Konto – bei falscher Aufteilung des Freistellungsauftrags wird zu viel Steuer abgeführt.
- Inflation ignoriert: Ein Tagesgeldzins von 2,5 % bei einer Inflationsrate von 3 % bedeutet real einen Kaufkraftverlust, auch wenn nominal Zinsen gutgeschrieben werden.
- Lockzins mit Dauerzins verwechselt: Viele Banken bieten hohe Neukundenzinsen nur für die ersten 3 bis 6 Monate; danach fällt der Zins oft deutlich, was den tatsächlichen Jahresertrag spürbar schmälert.
Gut zu wissen
Was ist der Unterschied?
Tagesgeld ist täglich verfügbar, der Zins kann sich aber jederzeit ändern. Festgeld bindet das Geld für eine feste Laufzeit (meist 3 Monate bis 10 Jahre) und garantiert dafür einen festen, meist etwas höheren Zins.
Stand
Was bringt mehr Zins?
Meist das Festgeld, als Ausgleich für die fehlende Verfügbarkeit während der Laufzeit. Bei längeren Laufzeiten kann der Aufschlag gegenüber Tagesgeld deutlich ausfallen, abhängig von der jeweiligen Zinslandschaft.
Stand
Wie hoch ist die Einlagensicherung?
Gesetzlich bis 100.000 € pro Kunde und Bank im EU-Raum (Stand 2026). Bei größeren Summen lohnt sich die Streuung über mehrere Institute.
Stand
Schützt der Zins vor Inflation?
Nur wenn der Zinssatz über der aktuellen Inflationsrate liegt – andernfalls verliert das Geld trotz Zinsgutschrift real an Kaufkraft, auch wenn der Kontostand nominal wächst.
Stand
Wann lohnt sich Tagesgeld statt Festgeld?
Wenn du kurzfristig an das Geld kommen musst, etwa für den Notgroschen (Faustregel: ca. 3–6 Nettomonatsgehälter). Festgeld eignet sich eher für Beträge, auf die du über die Laufzeit sicher verzichten kannst.
Stand
Wie hoch ist die Abgeltungsteuer genau?
25 % Kapitalertragsteuer plus Solidaritätszuschlag darauf, zusammen ca. 26,375 % (Stand 2026, ohne Kirchensteuer, die je nach Bundesland zusätzlich anfallen kann).
Stand
Was ist der Sparerpauschbetrag?
Der Freibetrag, bis zu dem Kapitalerträge steuerfrei bleiben: aktuell ca. 1.000 € für Ledige und 2.000 € für gemeinsam veranlagte Ehepaare (Stand 2026). Ein Freistellungsauftrag verhindert den vorzeitigen Steuerabzug.
Stand
Führt PilotOS Tagesgeld und Festgeld zusammen?
Ja, der Vermögenspilot verfolgt alle Konten und Anlagen inklusive Zinserträgen und zeigt das Nettovermögen im Zeitverlauf, lokal auf deinem Rechner ohne Cloud-Zwang.
Stand
Mit deinen echten Zahlen weiterrechnen
Dieser Rechner arbeitet mit den Annahmen, die du eingetippt hast. PilotOS rechnet dieselbe Formel über deine tatsächlichen Buchungen – lokal auf deinem Rechner, ohne dass eine Zahl das Haus verlässt.
Gehört zur Gruppe Vorsorge & Vermögen (5 Rechner). Passend dazu im Programm: Investments & Depots · Notfallmappe & Vorsorge
Der Free-Tarif ist dauerhaft kostenlos. Kein Konto nötig, um die Rechner zu benutzen – und alle 35 laufen auch offline in der App, direkt in der passenden Maske.
